מחזור המשכנתא שלך
חבר בעבודה אמר לך הרגע שהוא מיחזר את המשכנתא שלו בריבית נמוכה יותר וכעת התשלומים החודשיים שלו נמוכים יותר. האם מחזור משכנתא הוא צעד נכון בשבילך? בפשטות, מחזור משכנתא הוא אמצעי מעולה להקטין את התשלומים החודשיים בעלות נמוכה. איך זה עובד? כאשר שיעורי הריבית יורדים, בנקים מאפשרים לך לקבל את הכסף שאתה צריך בריבית נמוכה יותר מזו שאתה משלם היום. למרות שיש הוצאות ועמלות נלוות, ההחזרים יהיו נמוכים יותר.

מתי הזמן הנכון למחזור משכנתא?
התזמון הוא קריטי כאשר מתכננים ארוחה, נשיקה ראשונה – ומחזור משכנתא. לרוע המזל, אתה לא יכול לבחור תמיד את הזמן הנכון למחזור. לפעמים הזמן בוחר אותך... תכנון זהיר של מחזור המשכנתא יכול לחסוך כסף, וחסכון זה לא יושג בהכרח דרך הריבית. כאשר יש לך זמן לנתח את האופציות באופן שקול, החלטה למחזר יכולה להפיק חסכון גדול יותר מאשר הניסיון לחזות את העליות והירידות של שיעורי הריביות. לכן, השיקול החשוב ביותר בשאלה מתי לבצע מחזור הוא לוח הזמנים שלך.

חשוב על העבודה שלך ועל המחויבויות של המשפחה במשך השנה, זהה את החודשים שבהם אין הסחות דעת. אם בספטמבר אתה מתכנן לטוס לחו"ל, ובאביב יש לך פרויקט חשוב בעבודה, אז הקיץ יכול להיות הזמן האידיאלי למחזור. יהיה לך זמן לערוך מחקר, לבדוק מחירים, לקרוא מסמכים ולקבל החלטות איכותיות.

למשקי בית, כמו עסקים, תזרים מזומנים משתנה. אולי אתה מקבל בונוס בחודש פברואר, אבל ביולי חשבון הבנק מתרוקן כאשר אתה משלם את כל הביטוחים. מיחזור של המשכנתא יעלה לך כ-3% או יותר של ההלוואה, לכן תכנן את ההוצאה הזו כאשר תזרים המזומנים יציב.

השוואת ריביות מחזור משכנתא
קשה לומר מתי הריבית תפסיק לרדת ותתחיל לעלות בסופו של דבר. בדרך כלל אחרי ירידה של 2 אחוז אפשר להשיג הפחתה משמעותית בהחזר, אבל אתה יכול למחזר בכל זמן ועדיין לחסוך כסף. איפה הכי כדאי לבדוק ריביות? יש הרבה חברות ייעוץ שיכולות לספק לך, תמורת תשלום, השוואה של ריביות משכנתא. אולם, אתה יכול למלא טופס פשוט ולקבל במהירות ובחינם מספר הצעות לריביות מיחזור משכנתא מן הבנקים. לחץ כאן.

לאיזו תקופה כדאי למחזר?
אפשר למחזר את המשכנתא הנוכחית למשכנתא חדשה לתקופה זהה, או לתקופה קצרה יותר. אם תבחרו למחזר לאותה תקופה, התשלומים יהיו נמוכים יותר, ואם תבחרו לקצר את תקופת ההלוואה, התשלומים עשויים להישאר זהים אבל המשכנתא תיפרע מהר יותר. ישנם הרבה שיקולים אישיים בהחלטת מחזור משכנתא, אבל המטרה הכללית היא להקטין את התשלומים. קרא עוד על כדאיות של מיחזור משכנתא.

מיתוסים הקשורים למחזור משכנתאות
עם הריביות הנמוכות בימים אלה, נראה שכולם ממחזרים. אם עדיין לא התחלת את התהליך (או אפילו אם התחלת!), קרא על ארבעת המיתוסים הבאים.
א. מחזור משכנתא יהיה קל כמו לקיחת המשכנתא הראשונה.
באופן כללי ועל רקע הנחיות בנק ישראל, הבנקים מקשיחים את התנאים למתן משכנתאות. אם יש לכם היסטוריית אשראי גרועה או שאין לכם הון עצמי מספיק, אתם עשויים להיתקל בקשיים במחזור המשכנתא.
ב. המחזור יהיה תמיד עסקה טובה יותר מן המשכנתא המקורית.
לרוב זה נכון – הרי לשם מה ממחזרים אם לא כדי לקבל עסקה טובה יותר – אבל זה לא תמיד נכון. כאשר אתה מבצע מחזור משכנתא יש עלויות נוספות שכרוכות בתהליך. עוד על מחירים של מחזור משכנתא. אם אתה מתכנן להמשיך להתגורר בדירה לתקופה קצרה, ייתכן שהעלויות הללו לא יכוסו בטווח הארוך.
ג. מחזור יקטין תמיד את ההחזרים החודשיים.
למעשה, יש לווים שממחזרים להחזרים חודשיים גבוהים יותר. שיגעון? לא ממש. חלק מבעלי הבתים ממחזרים כדי לשנות את תנאי ההלוואה שלהם או את סוג ההלוואה שלהם. הם עשויים לבחור במחזור של המשכנתא לתקופה קצרה יותר, שיכול להתבטא בהחזר גבוה יותר, אבל בסופו של דבר מוביל לחסכון של הוצאות מימון (תשלומי ריבית).
ד. תמיד אפשר למחזר אם כבר יש הלוואה.
לא נכון. באופן כללי, צריך להיות הון עצמי של 20% כדי למחזר. במידה שנטלתם הלוואה לכל מטרה כנגד שעבוד של הנכס, ההון עלול להיות נמוך מדי. אם ערך הנכס ירד בשנים האחרונות, זה עלול להפריע למחזור, בייחוד אם החוב גדול מערך הנכס.

מחשבון למיחזור משכנתא

אתרים מומלצים

נשמח לקבל הערות והצעות באימייל modelling (at) walla.co.il